鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與農(nóng)村普惠金融發(fā)展

  十九大提出的“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”需要各方面的機(jī)制支持和政策支持，其中農(nóng)村普惠金融體系是極為重要、極為關(guān)鍵的支持要素。十八大以來來我國農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建取得了顯著的進(jìn)展。自十八屆三中全會(huì)把“構(gòu)建普惠金融”作為基本國家戰(zhàn)略以來，我國農(nóng)村普惠金融建設(shè)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，出現(xiàn)了幾個(gè)方面的新趨勢(shì)。一是隨著中國城鎮(zhèn)化的深入推進(jìn)和城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展，農(nóng)村金融的需求日益旺盛和多元化?，F(xiàn)在主體非常多元，需求也逐漸多元化；二是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和人均收入較低的地區(qū)的農(nóng)民金融需求極為旺盛。三是農(nóng)村金融供應(yīng)的主體逐步多元化?，F(xiàn)在，中國的農(nóng)村金融體系包括基層的村級(jí)農(nóng)民資金互助組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行、大型金融機(jī)構(gòu)農(nóng)行和郵儲(chǔ)、政策性銀行農(nóng)發(fā)行等，形成了一個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的新譜系。四是隨著土地資本化和土地制度改革的深入推進(jìn)，一些困擾農(nóng)村金融供給的瓶頸問題，比如抵押跟擔(dān)保問題得到極大的緩解。五是社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域的熱情持續(xù)高漲，國家通過政策激勵(lì)，進(jìn)一步促進(jìn)了社會(huì)資本的參與度；六是微型金融發(fā)展與創(chuàng)新層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為微型金融發(fā)展注入了新的活力。這些新趨勢(shì)都表明，現(xiàn)代農(nóng)村普惠金融制度的建設(shè)正在進(jìn)入快車道，一個(gè)產(chǎn)權(quán)多元化、規(guī)模多層次、多類型、可持續(xù)、廣覆蓋的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系正在加快形成。理解普惠金融要注意以下幾點(diǎn)：

  第一，普惠金融首先是要“普”。我們把“inclusive”這個(gè)詞翻譯為“普惠”，我認(rèn)為中國人是有智慧的。普惠首先是“普”，“普”是什么意思呢？就是要廣覆蓋，假如一種農(nóng)村金融體系遺漏了很多重要的人群，那就不能叫“普”?！捌铡笔紫纫獜V覆蓋，尤其是要覆蓋那些得不到金融服務(wù)的弱勢(shì)群體、低收入人群，我想這是包容性金融的題中應(yīng)有之義。

  第二是“惠”。很多人把這個(gè)“惠”理解為優(yōu)惠，這是不對(duì)的，我認(rèn)為這不是“惠”的原意。“惠”的意思是要有合適的、可持續(xù)的市場(chǎng)的價(jià)格，這叫“惠”?！墩撜Z》里面孔子講到叫“惠而不費(fèi)”，他認(rèn)為這是當(dāng)政者的主要的目標(biāo)。什么叫“惠而不費(fèi)”呢？既要給農(nóng)民一個(gè)合適的價(jià)格，同時(shí)又不能成本過高。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)角度來說，這個(gè)“惠”既要做到不竭澤而漁，給農(nóng)民一個(gè)合適的價(jià)格，又能保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的盈利。

  第三是強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)。我們一直強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)主義或者制度主義，就是要強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。我不是特別贊成在鼓勵(lì)普惠金融當(dāng)中過度地強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任。因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能不能承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，這是靠每個(gè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的經(jīng)營狀況和自己的區(qū)域特點(diǎn)來自發(fā)地、主動(dòng)地承擔(dān)的，不要過度地在社會(huì)上強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任。作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)來講，我認(rèn)為它首先還要可持續(xù)。

  第四是普惠金融應(yīng)該實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)的多元化。也就是說在發(fā)展普惠金融當(dāng)中，應(yīng)該鼓勵(lì)各種產(chǎn)權(quán)進(jìn)入到普惠金融體系當(dāng)中，應(yīng)該鼓勵(lì)產(chǎn)權(quán)的多元化。

  第五是市場(chǎng)多層次。我們的農(nóng)村普惠金融，形成了多層次的體系，具體來說就是“巨大中小微”五個(gè)層次兼具?！熬蕖本褪窍褶r(nóng)行這樣的巨型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，“大”就是很多的規(guī)模較大的農(nóng)商行，“中”就是一些中等規(guī)模的農(nóng)商行和地方性銀行?！靶　本褪谴彐?zhèn)銀行、小貸公司等小機(jī)構(gòu)。“微”就是指各種村級(jí)資金互助和社區(qū)合作基金等村級(jí)的合作金融組織。這五個(gè)類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成層次上分明、各有分工、各司其職的體系。

  第六是要多樣化。我們不要把普惠金融簡(jiǎn)單理解成為信貸市場(chǎng)。實(shí)際上在普惠金融發(fā)展過程當(dāng)中，我們既需要信貸，又需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，又需要多層次的資本市場(chǎng)，又需要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金，又需要農(nóng)業(yè)期權(quán)期貨市場(chǎng)。

二、要加大對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的金融支持

  鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略如果沒有農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展是不可能成功的。十八大之后，中央從頂層設(shè)計(jì)的高度，大力扶持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過強(qiáng)有力的財(cái)政支持與市場(chǎng)機(jī)制建設(shè)的有效結(jié)合，極大地促進(jìn)了我國農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)于城鄉(xiāng)同步實(shí)現(xiàn)小康，農(nóng)村實(shí)現(xiàn)共同富裕，鄉(xiāng)村公共服務(wù)能力提升與鄉(xiāng)村治理機(jī)制的完善都具有極其重要的意義。金融如何扶持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展呢？農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形成了具有一定規(guī)模的資產(chǎn)池和資金池，其資金需求多樣化，但現(xiàn)實(shí)中，針對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的金融供給卻明顯不足。我認(rèn)為未來金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從以下幾個(gè)方面增加農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)力度：

  第一，要提供差異化的金融服務(wù)。經(jīng)營性農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的金融需求主要源自資產(chǎn)保值增值和擴(kuò)大再生產(chǎn)，商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定以資金托管、理財(cái)、授信、抵押貸款等為內(nèi)容的一攬子金融服務(wù)方案；物業(yè)型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的金融需求以資產(chǎn)保值增值為主要目標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)可以提供以資金托管、投資理財(cái)為主要內(nèi)容的金融服務(wù)。資源開發(fā)型集體經(jīng)濟(jì)尚處于集體資源開發(fā)的重要時(shí)期，短期內(nèi)以開發(fā)性資金需求為主，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以開發(fā)性基金、財(cái)政資金質(zhì)押貸款等方式提供配套金融服務(wù)。多種形式合作經(jīng)濟(jì)的金融需求往往是周期性周轉(zhuǎn)和擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)展基于“企業(yè)+合作社+大戶”的供應(yīng)鏈融資、資產(chǎn)抵押貸款等金融服務(wù)。

  第二，應(yīng)注重金融服務(wù)的綜合性。對(duì)村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的村莊，應(yīng)建立完善的村莊和個(gè)人信用檔案，進(jìn)而對(duì)集體經(jīng)濟(jì)組織和村民提供綜合性的金融服務(wù)。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以依托村集體經(jīng)濟(jì)組織對(duì)村內(nèi)信息了解充分的特點(diǎn)，弱化信息獲取成本，另一方面，還可以通過集體經(jīng)濟(jì)的股權(quán)約束增加村民的信貸合約違約成本，再者，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的前期成本高、邊際成本低，因此，金融機(jī)構(gòu)提供綜合性服務(wù)的邊際收益也高。

  第三，充分借助多種增信措施。隨著政策支農(nóng)力度加大和農(nóng)村金融體系不斷完善，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)應(yīng)積極借助政策性擔(dān)?；?、商業(yè)性擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、信托公司等采取多種增信措施。

  第四，積極探索多種形式的金融創(chuàng)新。針對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新針對(duì)集體經(jīng)濟(jì)組織的授信、基于集體資產(chǎn)的抵押貸款、基于集體資產(chǎn)收益的質(zhì)押貸款、基于集體股權(quán)的質(zhì)押貸款等；同時(shí)，探索農(nóng)村資產(chǎn)信托、糧食信托、開發(fā)性債券等等多種直接融資方式。

三、以金融手段促進(jìn)農(nóng)村扶貧攻堅(jiān)工作

  鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一項(xiàng)重要工作是農(nóng)村扶貧。十九大報(bào)告中提出在2020年全面消除貧困，建成小康社會(huì)。我們正處在扶貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵階段。金融對(duì)于農(nóng)村的扶貧攻堅(jiān)工作極為重要。我國農(nóng)村的很多貧困都屬于可行能力不足型的貧困，即由貧困者個(gè)體的可行能力不足造成的貧困，其原因均表現(xiàn)為貧困者個(gè)體的某種能力的缺陷。針對(duì)這種貧困類型，應(yīng)該使用能力增進(jìn)型扶貧（造血型扶貧）模式。這類扶貧模式的核心在于提高貧困人群的可行能力，尤其是人力資本投資。農(nóng)村小額信貸就是典型的能力增進(jìn)型扶貧模式。我考察過福建寧德地區(qū)的小額貸款扶貧工作，其經(jīng)驗(yàn)值得推廣。寧德高度重視農(nóng)村金融在扶貧開發(fā)中的作用，積極開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)和林權(quán)登記流轉(zhuǎn)抵押，引導(dǎo)各類微型金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新的貸款產(chǎn)品，大力推動(dòng)農(nóng)村信用和擔(dān)保體系建設(shè)，屏南縣建立了小額信貸促進(jìn)會(huì)，古田縣開展了大規(guī)模的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款及政府設(shè)立資金池引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保，這些經(jīng)驗(yàn)都值得大力推廣。寧德建立了縣鄉(xiāng)村三級(jí)聯(lián)動(dòng)的小額信貸促進(jìn)會(huì)，大力推廣“政府擔(dān)保、銀行放貸”的扶貧小額貸款推介擔(dān)保機(jī)制；創(chuàng)新引進(jìn)中國扶貧基金會(huì)“農(nóng)戶自立小額信貸扶貧”項(xiàng)目，為貧困戶量身定制信貸服務(wù)，實(shí)行“無擔(dān)保”“分期還”；創(chuàng)新開展以“民富中心”建設(shè)為核心的農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)工作，積極落實(shí)扶貧貼息貸款、農(nóng)村互助資金、“巾幗扶貧”和計(jì)生小額貸款項(xiàng)目，每年累計(jì)為貧困村、貧困戶解決貸款3億元以上。小額信貸對(duì)農(nóng)戶微觀個(gè)體獲得信貸資金機(jī)會(huì)、家庭財(cái)產(chǎn)增加、就業(yè)機(jī)會(huì)增加、減少風(fēng)險(xiǎn)、婦女賦權(quán)等方面具有積極的作用，是一種具有可持續(xù)性的扶貧模式。未來幾年，我國要繼續(xù)加大對(duì)貧困人群的金融支持力度，金融機(jī)構(gòu)要開發(fā)出更多的適合貧困人群和低收入人群的金融產(chǎn)品，助力扶貧攻堅(jiān)。國家也要給服務(wù)于貧困人群的金融機(jī)構(gòu)以鼓勵(lì)，運(yùn)用財(cái)政、稅收等手段激勵(lì)其向貧困地區(qū)開展業(yè)務(wù)。

四、金融如何助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化？

  鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的抓手是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，只有有了雄厚的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村建設(shè)才有了落腳點(diǎn)。為此，要加大對(duì)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持。對(duì)于農(nóng)行這樣的大型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)來說，這個(gè)使命尤其是責(zé)無旁貸的，也是大型涉農(nóng)金融服務(wù)自身發(fā)展壯大的很好的抓手。以金融手段支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，首先要注意相關(guān)配套政策的落實(shí)，比如說土地政策。隨著土地資本化和土地制度變革的深度推進(jìn)，困擾農(nóng)村金融供給的瓶頸問題如抵押和擔(dān)保問題，得到極大緩解，極大地促進(jìn)了農(nóng)村金融領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)民的土地經(jīng)營權(quán)市場(chǎng)逐漸發(fā)育，土地流轉(zhuǎn)、土地抵押、土地?fù)?dān)保等形式逐步完善，土地的資本化有益于農(nóng)民信貸可及性的提升，也有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。沒有土地的流轉(zhuǎn)和規(guī)模化使用，是不可能有現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的。其次，要關(guān)注整個(gè)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈，從種子培育體系、科技推廣體系、農(nóng)機(jī)服務(wù)體系、灌溉體系、生產(chǎn)作業(yè)體系、倉儲(chǔ)體系、物流體系、營銷體系等，環(huán)環(huán)相扣，缺一不可，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上來展開布局，要眼界開闊，格局大，不要局限在一個(gè)產(chǎn)業(yè)局部來下工夫。最后，要注意，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系的金融支持還是一個(gè)綜合性的金融問題，不單是信貸問題，而且包括信托、擔(dān)保、農(nóng)機(jī)租賃、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金等其他金融形式，這些金融形式要相互配合，才能有好的效果。

五、要加大對(duì)邊疆少數(shù)民族貧困地區(qū)的金融支持力度

  鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施不能忘記邊疆民族地區(qū)的發(fā)展。筆者近年來在邊疆民族地區(qū)進(jìn)行了大量調(diào)研，對(duì)邊疆民族地區(qū)發(fā)展的問題所在有深刻體會(huì)。我國金融服務(wù)的真空地帶和短板地帶大多在邊疆民族貧困地區(qū)。近年來，邊疆民族地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面在加大，金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量在大幅減少，老百姓獲得的信貸支持和各種金融服務(wù)大幅提升，信貸可及性提高顯著。一些金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)信社和農(nóng)行等）在邊疆民族地區(qū)加大信貸支持力度，在極為艱苦的條件下開展對(duì)邊疆少數(shù)民族群眾的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)維系成本很高，風(fēng)險(xiǎn)很大，但這些金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)于民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作用巨大。然而從總體來說，邊疆民族地區(qū)的金融服務(wù)距離群眾的需求和區(qū)域發(fā)展的需求而言還是有一定差距的，有些邊疆民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)，很多農(nóng)牧民還沒有獲得金融支持，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行質(zhì)量差異很大，有些金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率已經(jīng)嚴(yán)重超過警戒線，區(qū)域金融安全受到一定威脅，這些問題都要引起決策者的高度注意。

  對(duì)所有在邊疆民族地區(qū)開展業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)來說，必須以創(chuàng)新和務(wù)實(shí)的精神面對(duì)邊疆民族地區(qū)金融服務(wù)特有的挑戰(zhàn)和困難，在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、金融流程設(shè)計(jì)等方面更多地考慮邊疆民族地區(qū)的文化特點(diǎn)、生產(chǎn)生活特點(diǎn)等，有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和流程設(shè)計(jì)，確保產(chǎn)品和流程設(shè)計(jì)能夠適應(yīng)當(dāng)?shù)氐奈幕螒B(tài)；應(yīng)該深入研究邊疆民族地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特征和居民生產(chǎn)特征，瞄準(zhǔn)具有民族特色的、有較大潛力的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持，做到支持邊疆民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和保障金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)兩者的統(tǒng)一；應(yīng)該通過技術(shù)創(chuàng)新，通過設(shè)置電子機(jī)具和開展基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)，盡力減少設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)的成本，降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本，在加大金融服務(wù)覆蓋面的同時(shí)，不增加金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置成本，國家也應(yīng)該在邊疆民族地區(qū)金融發(fā)展方面有更大的投入，在信用體系建設(shè)、金融機(jī)構(gòu)人才培養(yǎng)、金融機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼和激勵(lì)機(jī)制等方面進(jìn)行政策扶持，同時(shí)在監(jiān)管方面進(jìn)行差異化的監(jiān)管，給服務(wù)邊疆民族地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)更好的政策環(huán)境。