鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與農村普惠金融發(fā)展

  十九大提出的“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”需要各方面的機制支持和政策支持，其中農村普惠金融體系是極為重要、極為關鍵的支持要素。十八大以來來我國農村普惠金融體系的構建取得了顯著的進展。自十八屆三中全會把“構建普惠金融”作為基本國家戰(zhàn)略以來，我國農村普惠金融建設取得了長足的進步，出現(xiàn)了幾個方面的新趨勢。一是隨著中國城鎮(zhèn)化的深入推進和城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展，農村金融的需求日益旺盛和多元化?，F(xiàn)在主體非常多元，需求也逐漸多元化；二是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和人均收入較低的地區(qū)的農民金融需求極為旺盛。三是農村金融供應的主體逐步多元化?，F(xiàn)在，中國的農村金融體系包括基層的村級農民資金互助組織、村鎮(zhèn)銀行、農商行、大型金融機構農行和郵儲、政策性銀行農發(fā)行等，形成了一個農村金融機構的新譜系。四是隨著土地資本化和土地制度改革的深入推進，一些困擾農村金融供給的瓶頸問題，比如抵押跟擔保問題得到極大的緩解。五是社會資本進入農村金融領域的熱情持續(xù)高漲，國家通過政策激勵，進一步促進了社會資本的參與度；六是微型金融發(fā)展與創(chuàng)新層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為微型金融發(fā)展注入了新的活力。這些新趨勢都表明，現(xiàn)代農村普惠金融制度的建設正在進入快車道，一個產權多元化、規(guī)模多層次、多類型、可持續(xù)、廣覆蓋的現(xiàn)代農村金融體系正在加快形成。理解普惠金融要注意以下幾點：

  第一，普惠金融首先是要“普”。我們把“inclusive”這個詞翻譯為“普惠”，我認為中國人是有智慧的。普惠首先是“普”，“普”是什么意思呢？就是要廣覆蓋，假如一種農村金融體系遺漏了很多重要的人群，那就不能叫“普”?！捌铡笔紫纫獜V覆蓋，尤其是要覆蓋那些得不到金融服務的弱勢群體、低收入人群，我想這是包容性金融的題中應有之義。

  第二是“惠”。很多人把這個“惠”理解為優(yōu)惠，這是不對的，我認為這不是“惠”的原意?！盎荨钡囊馑际且泻线m的、可持續(xù)的市場的價格，這叫“惠”?！墩撜Z》里面孔子講到叫“惠而不費”，他認為這是當政者的主要的目標。什么叫“惠而不費”呢？既要給農民一個合適的價格，同時又不能成本過高。從農村金融機構角度來說，這個“惠”既要做到不竭澤而漁，給農民一個合適的價格，又能保證農村金融機構自身的盈利。

  第三是強調機構的可持續(xù)。我們一直強調機構主義或者制度主義，就是要強調機構的可持續(xù)發(fā)展。我不是特別贊成在鼓勵普惠金融當中過度地強調農村金融機構的社會責任。因為農村金融機構能不能承擔社會責任，這是靠每個金融機構根據(jù)自己的經(jīng)營狀況和自己的區(qū)域特點來自發(fā)地、主動地承擔的，不要過度地在社會上強調農村金融機構的社會責任。作為一個商業(yè)機構來講，我認為它首先還要可持續(xù)。

  第四是普惠金融應該實現(xiàn)產權的多元化。也就是說在發(fā)展普惠金融當中，應該鼓勵各種產權進入到普惠金融體系當中，應該鼓勵產權的多元化。

  第五是市場多層次。我們的農村普惠金融，形成了多層次的體系，具體來說就是“巨大中小微”五個層次兼具。“巨”就是像農行這樣的巨型的農村金融機構，“大”就是很多的規(guī)模較大的農商行，“中”就是一些中等規(guī)模的農商行和地方性銀行?！靶　本褪谴彐?zhèn)銀行、小貸公司等小機構?！拔ⅰ本褪侵父鞣N村級資金互助和社區(qū)合作基金等村級的合作金融組織。這五個類型的農村金融機構構成層次上分明、各有分工、各司其職的體系。

  第六是要多樣化。我們不要把普惠金融簡單理解成為信貸市場。實際上在普惠金融發(fā)展過程當中，我們既需要信貸，又需要農業(yè)保險，又需要多層次的資本市場，又需要農業(yè)產業(yè)基金，又需要農業(yè)期權期貨市場。

二、要加大對農村集體經(jīng)濟的金融支持

  鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略如果沒有農村集體經(jīng)濟的大發(fā)展是不可能成功的。十八大之后，中央從頂層設計的高度，大力扶持農村集體經(jīng)濟發(fā)展。通過強有力的財政支持與市場機制建設的有效結合，極大地促進了我國農村集體經(jīng)濟的發(fā)展，對于城鄉(xiāng)同步實現(xiàn)小康，農村實現(xiàn)共同富裕，鄉(xiāng)村公共服務能力提升與鄉(xiāng)村治理機制的完善都具有極其重要的意義。金融如何扶持農村集體經(jīng)濟發(fā)展呢？農村集體經(jīng)濟的發(fā)展形成了具有一定規(guī)模的資產池和資金池，其資金需求多樣化，但現(xiàn)實中，針對農村集體經(jīng)濟的金融供給卻明顯不足。我認為未來金融機構應從以下幾個方面增加農村集體經(jīng)濟的金融服務力度：

  第一，要提供差異化的金融服務。經(jīng)營性農村集體經(jīng)濟的金融需求主要源自資產保值增值和擴大再生產，商業(yè)化金融機構應制定以資金托管、理財、授信、抵押貸款等為內容的一攬子金融服務方案；物業(yè)型農村集體經(jīng)濟的金融需求以資產保值增值為主要目標，金融機構可以提供以資金托管、投資理財為主要內容的金融服務。資源開發(fā)型集體經(jīng)濟尚處于集體資源開發(fā)的重要時期，短期內以開發(fā)性資金需求為主，金融機構應以開發(fā)性基金、財政資金質押貸款等方式提供配套金融服務。多種形式合作經(jīng)濟的金融需求往往是周期性周轉和擴大經(jīng)營規(guī)模，金融機構可以發(fā)展基于“企業(yè)+合作社+大戶”的供應鏈融資、資產抵押貸款等金融服務。

  第二，應注重金融服務的綜合性。對村級集體經(jīng)濟發(fā)展較好的村莊，應建立完善的村莊和個人信用檔案，進而對集體經(jīng)濟組織和村民提供綜合性的金融服務。一方面，金融機構可以依托村集體經(jīng)濟組織對村內信息了解充分的特點，弱化信息獲取成本，另一方面，還可以通過集體經(jīng)濟的股權約束增加村民的信貸合約違約成本，再者，金融機構服務農村集體經(jīng)濟的前期成本高、邊際成本低，因此，金融機構提供綜合性服務的邊際收益也高。

  第三，充分借助多種增信措施。隨著政策支農力度加大和農村金融體系不斷完善，金融機構服務農村集體經(jīng)濟應積極借助政策性擔?；稹⑸虡I(yè)性擔保公司、農業(yè)保險公司、信托公司等采取多種增信措施。

  第四，積極探索多種形式的金融創(chuàng)新。針對農村集體經(jīng)濟的特點，金融機構應積極創(chuàng)新針對集體經(jīng)濟組織的授信、基于集體資產的抵押貸款、基于集體資產收益的質押貸款、基于集體股權的質押貸款等；同時，探索農村資產信托、糧食信托、開發(fā)性債券等等多種直接融資方式。

三、以金融手段促進農村扶貧攻堅工作

  鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一項重要工作是農村扶貧。十九大報告中提出在2020年全面消除貧困，建成小康社會。我們正處在扶貧攻堅的關鍵階段。金融對于農村的扶貧攻堅工作極為重要。我國農村的很多貧困都屬于可行能力不足型的貧困，即由貧困者個體的可行能力不足造成的貧困，其原因均表現(xiàn)為貧困者個體的某種能力的缺陷。針對這種貧困類型，應該使用能力增進型扶貧（造血型扶貧）模式。這類扶貧模式的核心在于提高貧困人群的可行能力，尤其是人力資本投資。農村小額信貸就是典型的能力增進型扶貧模式。我考察過福建寧德地區(qū)的小額貸款扶貧工作，其經(jīng)驗值得推廣。寧德高度重視農村金融在扶貧開發(fā)中的作用，積極開展農村土地承包經(jīng)營權確權和林權登記流轉抵押，引導各類微型金融機構開發(fā)新的貸款產品，大力推動農村信用和擔保體系建設，屏南縣建立了小額信貸促進會，古田縣開展了大規(guī)模的土地承包經(jīng)營權抵押貸款及政府設立資金池引導農民專業(yè)合作社擔保，這些經(jīng)驗都值得大力推廣。寧德建立了縣鄉(xiāng)村三級聯(lián)動的小額信貸促進會，大力推廣“政府擔保、銀行放貸”的扶貧小額貸款推介擔保機制；創(chuàng)新引進中國扶貧基金會“農戶自立小額信貸扶貧”項目，為貧困戶量身定制信貸服務，實行“無擔保”“分期還”；創(chuàng)新開展以“民富中心”建設為核心的農村金融創(chuàng)新試點工作，積極落實扶貧貼息貸款、農村互助資金、“巾幗扶貧”和計生小額貸款項目，每年累計為貧困村、貧困戶解決貸款3億元以上。小額信貸對農戶微觀個體獲得信貸資金機會、家庭財產增加、就業(yè)機會增加、減少風險、婦女賦權等方面具有積極的作用，是一種具有可持續(xù)性的扶貧模式。未來幾年，我國要繼續(xù)加大對貧困人群的金融支持力度，金融機構要開發(fā)出更多的適合貧困人群和低收入人群的金融產品，助力扶貧攻堅。國家也要給服務于貧困人群的金融機構以鼓勵，運用財政、稅收等手段激勵其向貧困地區(qū)開展業(yè)務。

四、金融如何助力農業(yè)產業(yè)化？

  鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的抓手是實現(xiàn)農業(yè)產業(yè)化，只有有了雄厚的農業(yè)產業(yè)基礎，農村經(jīng)濟發(fā)展和鄉(xiāng)村建設才有了落腳點。為此，要加大對發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)重點領域的信貸支持。對于農行這樣的大型涉農金融機構來說，這個使命尤其是責無旁貸的，也是大型涉農金融服務自身發(fā)展壯大的很好的抓手。以金融手段支持現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展，首先要注意相關配套政策的落實，比如說土地政策。隨著土地資本化和土地制度變革的深度推進，困擾農村金融供給的瓶頸問題如抵押和擔保問題，得到極大緩解，極大地促進了農村金融領域的產品創(chuàng)新。農民的土地經(jīng)營權市場逐漸發(fā)育，土地流轉、土地抵押、土地擔保等形式逐步完善，土地的資本化有益于農民信貸可及性的提升，也有利于農村金融機構的發(fā)展。沒有土地的流轉和規(guī)?；褂?，是不可能有現(xiàn)代農業(yè)的。其次，要關注整個農業(yè)的產業(yè)鏈的構建?，F(xiàn)代農業(yè)是一個完整的產業(yè)鏈，從種子培育體系、科技推廣體系、農機服務體系、灌溉體系、生產作業(yè)體系、倉儲體系、物流體系、營銷體系等，環(huán)環(huán)相扣，缺一不可，農村金融機構要在整個產業(yè)鏈上來展開布局，要眼界開闊，格局大，不要局限在一個產業(yè)局部來下工夫。最后，要注意，現(xiàn)代農業(yè)體系的金融支持還是一個綜合性的金融問題，不單是信貸問題，而且包括信托、擔保、農機租賃、農業(yè)保險、農產品期貨、農業(yè)產業(yè)投資基金等其他金融形式，這些金融形式要相互配合，才能有好的效果。

五、要加大對邊疆少數(shù)民族貧困地區(qū)的金融支持力度

  鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施不能忘記邊疆民族地區(qū)的發(fā)展。筆者近年來在邊疆民族地區(qū)進行了大量調研，對邊疆民族地區(qū)發(fā)展的問題所在有深刻體會。我國金融服務的真空地帶和短板地帶大多在邊疆民族貧困地區(qū)。近年來，邊疆民族地區(qū)的金融服務覆蓋面在加大，金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量在大幅減少，老百姓獲得的信貸支持和各種金融服務大幅提升，信貸可及性提高顯著。一些金融機構（農信社和農行等）在邊疆民族地區(qū)加大信貸支持力度，在極為艱苦的條件下開展對邊疆少數(shù)民族群眾的金融服務，金融機構維系成本很高，風險很大，但這些金融機構的服務對于民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展作用巨大。然而從總體來說，邊疆民族地區(qū)的金融服務距離群眾的需求和區(qū)域發(fā)展的需求而言還是有一定差距的，有些邊疆民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構，很多農牧民還沒有獲得金融支持，同時金融機構運行質量差異很大，有些金融機構的不良貸款率已經(jīng)嚴重超過警戒線，區(qū)域金融安全受到一定威脅，這些問題都要引起決策者的高度注意。

  對所有在邊疆民族地區(qū)開展業(yè)務的金融機構來說，必須以創(chuàng)新和務實的精神面對邊疆民族地區(qū)金融服務特有的挑戰(zhàn)和困難，在金融產品設計、金融流程設計等方面更多地考慮邊疆民族地區(qū)的文化特點、生產生活特點等，有針對性地進行產品開發(fā)和流程設計，確保產品和流程設計能夠適應當?shù)氐奈幕螒B(tài)；應該深入研究邊疆民族地區(qū)的產業(yè)特征和居民生產特征，瞄準具有民族特色的、有較大潛力的產業(yè)進行重點扶持，做到支持邊疆民族地區(qū)產業(yè)發(fā)展和保障金融機構可持續(xù)兩者的統(tǒng)一；應該通過技術創(chuàng)新，通過設置電子機具和開展基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務，盡力減少設置物理網(wǎng)點的成本，降低金融機構的運行成本，在加大金融服務覆蓋面的同時，不增加金融機構的設置成本，國家也應該在邊疆民族地區(qū)金融發(fā)展方面有更大的投入，在信用體系建設、金融機構人才培養(yǎng)、金融機構設立分支機構、金融機構補貼和激勵機制等方面進行政策扶持，同時在監(jiān)管方面進行差異化的監(jiān)管，給服務邊疆民族地區(qū)的金融機構更好的政策環(huán)境。